Главная / Исполнительная власть / Министерство финансов РК /

Об ипотеке замолвите слово

Пожалуй, за последние годы ничто так серьезно не пострадало в стране как жилищное строительство. Без преувеличения, нынешнее ситуация с жилищной проблемой в той или иной степени отражается на судьбах большинства россиян. Недавно в Минфин республики поступил объемистый документ, подписанный Председателем Правительства России В.Путиным, под обнадеживающим названием "Концепция развития системы ипотечного жилищного о кредитования в Российской Федерации". Документ провозглашает, что "современная государственная жилищная политика должна наряду с прежней ориентацией на нужды социально не защищенных групп населения сделать новый акцент на решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации".

Мы попросили начальника отдела Министерства финансов Карелии Вячеслава Рагозина прокомментировать ситуацию с решением этой важнейшей проблемы.

Проблема ипотечного кредитования давно занимает специалистов в системе исполнительной власти как России, так и у нас в Карелии. Ответственной правительственной структурой по этому вопросу у нас является Госстрой республики под руководством П.Чернова. Есть и энтузиасты этого дела, например, В.Олейников в Госстрое и его единомышленники в Администрации г.Петрозаводска, в других городах и районах республики. Не обделяют вниманием этот вопрос и банки, особенно, муниципально - коммерческий банк "Онего".

Однако главным препятствием остаются две проблемы – крайне слабая нормативно-правовая база и недостаточное финансирование для "раскрутки" этого вида кредитования. Поэтому нынешняя концепция ставит пред собой задачу в комплексе. На первом этапе предполагается введение отдельных элементов ипотеки с одновременным формированием законодательной базы. Без этого невозможно нормативное регулирование самого процесса ипотечного кредитования. Нормативно – законодательная база нужна не только банкам, которые стремятся к снижению финансовых рисков, но также и населению, поскольку сделает возможным повысить доступность жилья.

О сложности перехода на систему ипотеки говорит хотя бы тот факт, что в 1987 году доля государственных капвложений в жилищное строительство составляла более 80 процентов, а средства населения, включая индивидуальных застройщиков и членов ЖСК, лишь 14,6 процента.

В 1998 году за счет средств федерального бюджета было построено только 4,2 процента от общего объема ввода жилья.

В период с 1990 года ежегодное предоставление бесплатного жилья по отношению к числу семей, состоящих на учете на его получение, снизилось примерно в 2 раза.. Разумеется, это ведет к резкому увеличению сроков получения жилья.

Новая концепция, сохраняя за государством функцию обеспечения жильем социально незащищенных групп населения, призвана устранить возникшую диспропорцию в государственной поддержке по отношению к основной части работающего населения с относительно стабильными доходами. В документе содержится подробное описание поэтапного финансово-экономического механизма жилищного финансирования по трем основным направлениям: долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения, кредитование жилищного строительства, государственная бюджетная поддержка приобретения жилья населением (система целевых адресных субсидий).

Очевидно каждому, что система кредитования должна быть рентабельной и содержать минимум рисков для банков и то же время доступной и безопасной для ссудозаемщиков - получателей кредитов. Преодолеть это противоречие в условиях нынешней нормативно-правовой базы крайне трудно.

Например, согласно закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ссудозаемщик и проживающие совместно с ним члены семьи при обращении взыскания на жилище, заложенное под кредит, обязаны его освободить в течение месяца, а по нормам Гражданского и Жилищного кодексов добиться выселения в случае невозврата ссуды кредитор практически не может. Кроме этой есть и проблемы на пути развития ипотечного кредитования, требующие скорейшего разрешения. В частности, весьма важной является разработка механизмов льготного налогообложения для инвесторов под ипотечное кредитование.

Не только в условиях нашей республики, но и в других регионах вопросы ипотеки решаются сложно. Даже в Москве, известной своими ипотечными проектами, используются по существу лишь некоторые элементы ипотеки, адаптированные к российским условиям. Московская схема направлена на создание условий для приобретения квартиры в новостройке или на вторичном рынке с предварительной единовременной оплатой 30 – 50 процентов. Последующая оплата должна ежемесячно составлять не более 30 процентов совокупного семейного дохода.

Однако, несмотря на все трудности и, в первую очередь, проблему финансирования, руководством республики поставлена задача - разработать пути решения этой сложнейшей проблемы. От ее выполнения во многом зависит благополучие граждан, а значит – политическая и экономическая стабильность государства.

Константин Гнетнев